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泉州汽车抵押贷款和不押车贷款两种模式,哪个风险更小
发布时间:2017/12/18 19:56:45
泉州汽车抵押贷款和质押贷款最大的区别是占管形式不同,泉州汽车抵押贷款是押证不押车,借款人仍享有车辆的使用权;而质押贷款是押车不押证,借款人不再享有车辆的使用权。
从业务办理上来看,泉州汽车抵押贷款需要在车管所办理抵押登记;质押不需要在车管所办理登记,只需要核实车辆是否在抵押期。
从逾期后平台对车辆的处置权上看,泉州汽车抵押贷款模式下平台可以直接处理车辆,赔偿投资人损失;而抵押模式下平台需要先与借款人协商或通过法院上诉后才能处置车辆,耗费的时间更长。
从管控程度及管理成本上看,泉州汽车抵押贷款是通过GPS定位来监管车辆情况;而质押需要有专门的停车场地并且还需要对车辆进行一定的维护,相比之下抵押方式的成本虽然更低但其对车辆的管控程度却也低于质押模式。
从风险角度来讲,泉州汽车抵押贷款面临着车辆在抵押前后被质押的风险,而质押贷款面临着车辆质押前后被抵押的风险。
而这两种模式都面临着车辆被借款人私下处理的风险。对于泉州汽车抵押贷款平台来说,平台仅控制车辆,而没有控制车辆的财产凭证、车辆保险单及行驶证等证件,借款人仍能私下将车辆售卖;而对于抵押平台来说,虽然有证在手,但车辆在借款人手中,因此无法避免借款人通过非正规渠道将车辆出售。
此外,对于泉州汽车抵押贷款平台来说,只要有车就能押,不一定审核车辆的相关证件,因此还将面临车辆来源于非正规渠道或者车辆实际所有权人与登记的所有权人不一致的风险。而抵押平台因其押证不押车的特点,对车辆的相关证件有较严格的审核,此项风险相对更小一些。
可以说,这两种模式单独来看,都存在一定的问题。那么对于平台来说,车贷业务风险最低的情况是什么?
可能最好的情况就是泉州汽车抵押贷款无抵押,而车和证都质押在平台。即质押车辆(自有车辆,专人看管)和质押证件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙),并要求借款人签署授权处置车辆的委托书或车辆买卖合同。
但是从实际操作来看,在没有抵押的情况下质押车和证,虽然风险低,但是业务做不上去。所以大多数平台都是在车管所办理抵押登记,然后质押机动车登记证书、再安装GPS。
也因此,平台如果只看车是不行的。泉州汽车抵押贷款风控的原则,首要是控人,其次才是控车。任何一笔借款,有还款能力的都是人,而不是车。无论是车辆抵押还是车辆质押,都只能作为担保措施和第二还款来源。对泉州汽车抵押贷款借款人的资质严加审核,可以最大程度降低借款人的道德风险、违约风险,防止发生借款人跑路和失联的风险。
这样,如果泉州汽车抵押贷款借款人的还款意愿和第一还款来源能够保证,也就不存在车辆抵押和质押的纠纷了。
一段时期以来,电视上的普法栏目备受关注,信访办里新设的“法律诊所”前排队咨询,在尚志市,法治思维正逐渐渗透进百姓的生活;而政府重大决策必须迈过法律顾问团的审核“门槛”,更让打造“泉州汽车抵押贷款法治尚志”这句口号落在了实处。